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印度尼西亚金融科技概述

供稿人:马继媛  供稿时间:2020-10-11   关键字:印度尼西亚  金融科技  

本文摘编自亚洲开发银行201910月发布的《FINTECH DEVELOPMENT AND  REGULATORY FRAMEWORKS  IN INDONESIA 》一文 ,简单介绍了印度尼西亚金融科技的情况。

 

1.印度尼西亚的金融科技

 

1.1 Fintech景观与发展

 

截至20195月,印度尼西亚有249家金融科技公司,从事存款、贷款、付款和集资业务。

 

印尼增长最快的两个金融科技领域是点对点(P2P)贷款和电子支付。根据印度尼西亚中央银行的统计数据显示,2012年至2017年,印度尼西亚电子货币交易价值增长了六倍,达到8.4亿美元。

 

同时,根据OJK印度尼西亚金融服务管理局)的数据,截至201812月,通过P2P发放的信贷达到162万美元,同比增长645%。这些资金来自在OJK注册的101个本地P2P平台。

 

尽管增长趋势在增加,但Java(爪哇岛)以外的借款人数和借款数量始终较小。主要原因是Java拥有最高的经济增长和最多的人,而Java之外地区的人口金融知识水平较低。

 

这是P2P借贷行业的挑战,也是机遇。幸运的是,一些金融科技公司(例如专业的P2P贷款公司Iternak)抓住了这一机会。Iternak从西苏门答腊开始,目前扩展到其他地区,为畜牧业提供贷款。

 

此外,还有其他55家金融科技公司(不包括电子支付和P2P借贷)已在OJK注册,包括金融聚合器、信用评分、保险技术、财务计划等公司。

 

1.2金融素养和金融包容性

 

Fintech通过负责任的和可持续的方式为个人和企业提供金融产品和服务(例如交易、付款、储蓄、信贷和保险),从而改善金融包容性。

 

1.3金融科技还可以为MSM(中小型企业)提供急需的资金。

 

在印度尼西亚,考虑到教育水平低下和人口众多,尤其是在农村地区,大多数人口仍没有正式的银行账户,因此对金融素养的培养更加重要。

 

Fintech成为实现印度尼西亚2019年金融普惠性达到75%的目标的方式之一。但是,OJK调查发现,只有大约30%的人口具有金融知识。在线贷款消费者的最新经验表明,穷人通常无法获得贷款或者获得无法偿还的贷款。

 

OJK关于金融创新的2018年第13号法令第4条已经阐明了金融科技企业要有传播金融知识的义务。一个例子是Finansialku.com,该网站面向千禧一代,将金融产品文章精简为可访问的投资电子书,并提供在线课程。这样,Finansialku.com不仅在构建下一代财务计划工具,而且还促进了财务教育。

 

Fintech在改善社会福利方面也起着重要作用。一个例子是Mekar,它提供了贷款以增强MSME微小中型企业)的营运能力,尤其是使贫困妇女受益的MSME

 

2客户行为和客户保护

 

2.1客户对金融科技的接受程度

 

影响印尼金融科技发展的第一个因素是金融机构和客户的反应。总体而言,印度尼西亚金融服务现在更开放。印度尼西亚的一些大型银行已经制定了孵化计划和融资计划,通过这些计划,它们可以与初创企业进行互动。例如,最大的国有银行曼迪利银行(Bank Mandiri)于2016年初成立了Mandiri Capital,作为金融科技风险投资基金。它有一个3700万美元的财务计划,并为读卡器初创公司Cashlez、微型贷方AmarthaMoka等提供资金。Bukopin是一家针对MSME和印度尼西亚中端市场的中型私人银行,于20173月推出了一家名为BnV Labs的初创企业孵化器。

 

影响金融科技发展的另一个主要因素是客户。Daily Social2018)进行的调查显示,虽然金融科技用户担心金融合规性问题和其他风险,但他们现在对金融科技产品和服务更加熟悉。

 

2.2客户保护

 

客户不愿使用金融科技的原因之一是缺乏安全感。2013OJK颁布了金融服务业消费者保护第1号法规。

 

OJK定期发布有关已注册金融科技公司的信息,并鼓励客户仅与他们进行交易。OJK 2018年第13号法规还规定,金融科技创新必须负责任和安全,并优先考虑保护客户利益。印度尼西亚中央银行2016年第18号法规和OJK2016年第77号法规也分别提及该问题,其他行业法规也提及了该问题。

 

关于客户数据保护,通信和信息学部颁布了2008年第11号法律——《电子信息和交易法》。通信和信息学部2016年第20号法规——关于电子系统中个人数据保护的政府法规82/2012对此做了进一步详细说明。

 

3.印度尼西亚的FINTECH监管框架

 

除了其优势,金融科技还面临重大风险。客户保护和数据安全已成为两个主要问题。随着金融科技公司可以在任何一个平台上提供金融服务,这也意味着拥有互联网连接的任何人都可以使用它并滥用客户数据。在更糟糕的情况下,金融科技企业可能会破坏金融稳定性。金融科技企业可能不在严格的监管范围之内,其产品和业务可能产生系统风险,可能对经济产生严重的负面影响。

 

3.1印尼金融科技监管策略

 

监管机构面临的主要挑战是在金融科技创新与金融市场健康性与客户保护之间取得平衡。金融科技法规应助推金融科技创新,同时也要引导其负责任。

 

正如Panetta2017)所说,金融科技监管应确保四个关键原则。首先,竞争环境应该是公平的,技术是中立的。其次,鉴于未来市场变化对金融科技产生的影响,它应该具有适应性。第三,在数据保护、网络风险和反托拉斯等其他领域,金融部门与监管机构之间的合作至关重要。最后,金融科技监管还应具有普遍性,以应对技术的全球发展和金融市场的变化。

 

另一个关键问题是金融创新的速度与法规采用间的协调性。Daily Social2018年进行的调查显示,金融科技企业认为政府对法规的采用些缓慢。实际上,这是所有监管机构面临的主要挑战。问题是,监管机构应如何应对?

 

意识到这些事实,OJK采取了五种策略来支持印度尼西亚的金融科技创新:

 

①整体平衡策略。OJK确保金融科技的弹性、安全性与稳健性,并促进创新和竞争。

②敏捷的监管框架。OJK承认金融科技创新的风险性,同时承认金融科技行业非常活跃。

③市场行为监督。OJK负责金融科技的监管。同时,金融科技公司负责任的经营其业务。

④监管沙箱。监管沙箱是OJK的测试工具。监管沙箱使OJK可以更深入地了解金融科技业务模型和风险。

⑤数字创新。OJK2018820日成立的名为“ OJK infinity”(即“ OJK数字金融技术创新中心”)的OJK Fintech Center来培养创新和负责任的金融科技企业。

 

3.2金融科技行业现行法规

 

目前,印尼有两个监管金融科技企业的机构。印度尼西亚中央银行负责监管与支付相关的金融科技企业,而OJK则负责监管所有提供金融服务的金融科技企业,例如数字银行、P2P借贷、众筹、保险技术、投资和市场整合商。

 

3.3 政策方向

 

印度尼西亚是一个拥有巨大潜力的大国,可以通过金融科技创新来挖掘其潜力。通过制定正确的战略并采取积极行动,印尼可以引领金融的未来,并成为亚洲著名的金融科技中心之一。

 

印度尼西亚需要根据国家数字经济战略制定整体金融科技发展路线图,包括数据保护、客户保护、监管和监督、监管沙盒、创新中心、风险管理和网络风险。所有这些举措都必须有相关人才和基础设施的支持。为了实现这一目标,OJK与国内外主要利益相关者之间的合作至关重要。OJK还要加强与金融科技公司、现有金融机构、小额信贷、合作社和社区代理商之间的联系。通过大家共同的努力,我们期待在印度尼西亚创建更具包容性和可持续性的金融部门。

 

参考文献:

https://www.adb.org/sites/default/files/publication/532761/adbi-wp1014.pdf


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