加拿大推出应对网络诈骗激增态势的"组合拳"

过去五年，加拿大网络诈骗手法迅速升级，从“伪装短信、仿冒来电”到社交媒体与生成式AI技术组合，受害面从个人扩展到微企业。加拿大反欺诈中心（CAFC）统计显示，2024年记录在案的欺诈损失达6.43亿加元，比2020年增长近三倍。执法部门同时估计，真实损失中只有约5%—10%的受害情形进入报案系统，实际损失隐匿规模更大，而且伪装冒充类骗局近来迅速攀升，传统“个案赔付+事后取证”的做法已难以追上犯罪技术与组织化程度的变化。

鉴于此，加拿大联邦政府筹划了一套打击网络诈骗的组合拳方案：

1. 形成覆盖全政府部门的国家反欺诈战略：以统一标准与数据口径，明确金融机构、平台企业与监管部门的职责分工。

2. 对《银行法》提出定向修订，银行须建立主动防诈体系：在开启转账、支付等高风险功能前，取得账户持有人“明示同意”；允许个人用户自主下调交易限额与关闭不需要的功能；向加拿大金融消费者机构（FCAC）报送防诈数据，以利全国层面监测与执法协同。这些安排意在把风险控制“前移”到账户功能开通环节，而非事后补救。

3. 政府通过预算与立法程序设立新的联邦级“金融犯罪局”（Financial Crimes Agency）：整合跨警政、税务与安全机构的专业力量，作为应对网络诈骗、复杂洗钱与追缴犯罪收益的核心执法枢纽。这与当前的加拿大金融交易与报告分析中心（FINTRAC）的职能相互补充：后者作为金融情报单位与反洗钱/反恐融资监管者，侧重数据收集、分析与合规监督；金融犯罪局则强化刑事调查与执法能力，覆盖网络诈骗、跨境资金流与地下资金出清的全链条追索。加拿大政府计划在2026年春季前提交立法草案，完成机构设立，以便尽快落地运转。联邦财政部称，这一新机构将补上刑事调查与追赃的能力缺口，并与既有监管与情报体系协同，形成更完整的打击链条。

此外，为了形成外部协同，政府还提出与电信与科技平台开展联合治理，探索在来电显示、账户开通、可疑交易限额与冻结机制等环节的同步防护，并通过行业倡议（如由银行业、通信与科技公司参与的反诈骗联盟）推出全国性公众教育，压缩诈骗链条的“上游入口”。

网络诈骗的复杂度与规模，使“单点加码”难以有效。加拿大此次以国家反诈战略统揽全局，叠加银行法修订改变账户安全的默认状态，并以金融犯罪机构承接复杂案件与追赃职能，体现了从制度设计到执行能力的系统性响应。这套组合拳方案的预期影响：

对金融业而言，最直接的变化是账户能力“明示同意”与用户自设限额将成为监管红线。银行需要在开户流程、线上界面、客服脚本、系统参数等多个环节完成同步改造，并建立可追踪、可审核的同意记录与“反向开关”。同时，面向FCAC的防诈数据报送将形成新的合规项，推动银行将诈骗识别模型与事后赔付策略制度化。

对执法体系而言，金融犯罪局这一新机构将面对证据标准、数据共享与跨境协查的现实挑战。在线诈骗常常“人、资、技”三地分布，案件需要平台日志、运营商数据与金融流水的快速拼接；同时要处理隐私保护、取证合法性、域外协作等程序问题。政府意在通过机构专门化与流程标准化，缩短“从发现到冻结”的时间窗口，把“追赃”纳入常态工作而非个案突破。

对消费者而言，规则重塑的落点是“把风险控制权交还账户持有人”。当转账功能不再默认开启、交易限额可由本人设定、可疑操作更快触发复核时，许多“秒转走”的损失能够被机械性地阻断。配合“经济胁迫”守则，银行网点与客服在识别家庭内经济控制与强迫转账方面也会承担更清晰的职责。

参考文献：

[1]Ian Hall. Canadian gov steps up anti-fraud efforts including new financial crimes agency[EB/OL].(2025-10-23). https://www.globalgovernmentfintech.com/canada-government-anti-fraud-strategy-financial-crimes-agency/.

[2]Department of Finance Canada.Combatting financial fraud, protecting Canadians against scams and abuse[EB/OL].(2025-10-20). https://www.canada.ca/en/department-finance/news/2025/10/combatting-financial-fraud-protecting-canadians-against-scams-and-abuse.html.

[3]Erik Hertzberg.Canada to Start Financial-Crimes Agency to Fight Surge in Online Scams[EB/OL].(2025-10-20). https://www.bloomberg.com/news/articles/2025-10-20/canada-to-start-financial-crimes-agency-to-fight-surge-in-online-scams.

[4]Julie Searle.Canada announces new financial crimes agency: What US businesses need to know[EB/OL].(2025-10-29). https://www.nortonrosefulbright.com/en-gr/knowledge/publications/383b5ba5/canada-announces-new-financial-crimes-agency-what-us-businesses-need-to-know.